¿Cuánto dinero necesitas ahorrar para cuando seas viejo?

Como jóvenes siempre pensamos que la vejez queda muy lejos y el tiempo y dinero que tenemos lo utilizamos en nuestras metas a corto plazo, como comprar un coche, viajar, rentar un departamento bonito, pagar nuestra boda, invertir en educación, etc. Nada de eso es despreciable; sin embargo, también tenemos que pensar que llegará una época en que la salud se irá terminando y tendremos que dejar de trabajar.

De acuerdo a un reciente estudio del Instituto Belisario Domínguez del Senado de la República, el 77% de los mexicanos no ahorra para la vejez o para su retiro laboral, y 53.8% de los trabajadores mexicanos no se han cuestionado que pasará cuando termine su vida laboral. Esas cifras significan un gran problema para nosotros los jóvenes, porque tendremos que ver por el futuro de nuestros padres, si es que ellos no cuentan con pensión o Afore, y además por nuestro futuro.

¿Qué es una Afore?

En 1997, con la Reforma a la Ley del Seguro Social se eliminaron las pensiones vitalicias y se crearon las Afores. Cabe recalcar que ya no existen pensiones públicas ni privadas, y esto debido a que será imposible pagarlas por el desarrollo que tendrá la pirámide poblacional en México. Es decir, para el año 2050 habrá más población vieja de la que existe hoy, y los jóvenes no serán suficientes para pagar las pensiones de todas las personas ancianas.  

Afore es la abreviación de Administradora de Fondos para el Retiro, y son instituciones financieras privadas que se encargan de administrar e invertir los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE. A pesar de ser instituciones privadas, todas las Afores deben estar reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

En México, desde que comienzas a trabajar formalmente estás obligado a tener y elegir una Afore, por eso la importancia de saber qué son y cómo funcionan para poder optar por la Afore que mejor nos convenga.

¿Cómo funciona una Afore?

Por ley, cada mes se destina un porcentaje de tu salario a tu Afore. Además, tu empleador y el gobierno también pondrán cierto porcentaje para tu Afore. El total equivale al 6.5% de tu salario base (esa es la aportación obligatoria del IMSS; la del ISSSTE es 11.3%). Ese 6.5% será invertido por tu Afore en fondos de inversión llamados Siefore para generar rendimientos y que tu dinero no pierda valor con el paso de los años debido a la inflación. Así, las Afores son instrumentos financieros que generan rendimientos que de otra forma no podrías obtener.

Pero, ¿cuánto dinero necesitaré para mi vejez?

El dinero que necesites para tu retiro o vejez va a depender del estilo de vida que quieras tener en un futuro y de factores comola expectativa de vida que tengas o que exista en el país que te encuentres, y la edad promedio de jubilación en ese país, o la edad en la que tú te quieras jubilar. En México, la esperanza de vida es de 78 años para las mujeres y 73 años para los hombres, de acuerdo con datos del INEGI de 2016; y la edad de jubilación promedio es de 65 años.

Te ponemos un ejemplo para que te des una idea:

  • Si eres mujer y te retiras de tu trabajo a los 65 años de edad y tu esperanza de vida en México es de 78 años, piensa que vivirás hasta los 83 años (debes ser precavida y agregar un margen mínimo de 5 años más). Eso significa que tendrás que ahorrar para vivir 18 años de tu vida que no trabajarás (83-65=18).
  • En esos 18 años de vida quieres disponer de una cantidad de al menos 15,000 pesos mensuales. Entonces, al año necesitarás 180,000 pesos (15,000 x 12 = 180,000). Y para 18 años necesitarás ahorrar 3,240,000 pesos (180,000 x 18 = 3,240,000). 
  • Si tu sueldo es de $20,000 pesos mensuales, en promedio a lo largo de tu vida, y empiezas a ahorrar desde tus 25 años hasta los 65 años que te jubiles, durante 40 años laborales generarás 9,600,000 pesos (20,000 x 12 = 240,000 x 40 = 9,600,000). 
  • Quizá parezca mucho dinero; sin embargo, si estás afiliada al IMSS y te confías del porcentaje obligatorio de aportación a tu Afore (6.5%), no te alcanzará para las necesidades de tu vejez. ¡Haz las cuentas! El 6.5% de 9,600,000 son 624,000 pesos, y tú necesitas 3,240,000 pesos. Por lo cual, te faltarían 2,616,000 pesos. Los 624,000 pesos de tu Afore solo te alcanzarán para 3 años y medio, si tus gastos son de 15,000 pesos mensuales.

Sin embargo, no te alarmes, tu Afore al ser instrumento financiero va a generar rendimientos (dependiendo del nivel de riesgo de tu Afore serán los rendimientos), y por eso es mejor tener tu dinero en un instrumento financiero, en este caso tu Afore,  que debajo del colchón. Una forma de calcular los rendimientos que puedes obtener es utilizando estas calculadoras. Calculadora IMSS y Calculadora ISSSTE.

Es un hecho que la Afore no va a generar todo lo que necesitas para tu vejez, y para completar esa cantidad es aconsejable que inviertas en otros instrumentos financieros a largo plazo: bonos del gobierno (CETES), negocios propios, bienes raíces, seguros dotales, aportaciones voluntarias a la Afore además de la obligatoria, etc. Recuerda que si eres freelancer (no estás afiliado ni al IMSS ni al ISSSTE) debes ahorrar por tu propia cuenta para tu retiro. Busca la Afore que más te convenga.

La Revista Forbes México señaló en un estudio que para el 2050 existirán tres veces más personas mayores de 60 años, muchas de ellas sin un ahorro complementario a la Afore, lo que quiere decir que la proporción de adultos mayores con respecto a la población total crecerá de 6.2% a 21% e implicará un adulto mayor dependiente por cada persona en edad de trabajar, desencadenando una situación crítica para nuestro país.